Por Murilo Rabusky Diretor de Negócios da Lina Open X
Com mais de 39 milhões de usuários ativos e a expectativa de atingir 60 milhões até o final de 2025, o Open Finance tem revolucionado o setor financeiro ao permitir o compartilhamento seguro de dados entre bancos e fintechs. A iniciativa tem promovido a personalização de serviços, maior segurança e a integração de diferentes soluções financeiras.
Um dos avanços mais significativos é o crescimento no Índice de Maturidade do Open Finance Brasil, que subiu de 6,43 para 6,70, mesmo com critérios mais rigorosos, segundo um estudo da Capgemini. Diante desse cenário, a confiança dos usuários e das instituições financeiras têm consolidado o Open Finance como uma infraestrutura essencial para o mercado, facilitando a busca por melhores condições e aumentando a concorrência entre bancos.
O Brasil como referência global
Graças a iniciativas do Banco Central, em colaboração com grandes bancos e fintechs, o Brasil se destaca no cenário global como um modelo de implementação do Open Finance. O sistema tem sido apresentado em eventos internacionais, como o G20 TechSprint, e é visto como uma maneira de promover inclusão financeira além de servir de modelo para outras economias.
Um exemplo é o desenvolvimento de produtos como microsseguros e linhas de crédito direcionadas, que atendem a populações historicamente excluídas do sistema financeiro tradicional. Isso promove um mercado mais dinâmico, inclusivo e centrado no cliente.
Inovações e avanços do Open Finance
Um dos grandes avanços no quarto ano do Open Finance é a integração com o PIX, trazendo avanços significativos, como pagamentos recorrentes e transferências inteligentes, que tornam a gestão financeira mais simples e automatizada para pessoas e empresas. Além da praticidade, a segurança foi aprimorada com a adoção de tecnologias de biometria e aproximação, permitindo transações mais rápidas e protegidas.
Uma dessas inovações é o PIX por Aproximação, que elimina a necessidade de escanear QR Codes ou abrir o aplicativo bancário para copiar e colar códigos. Com o PIX por Aproximação, os usuários podem realizar pagamentos simplesmente aproximando seus dispositivos de terminais compatíveis com a tecnologia NFC, tornando o processo mais ágil e conveniente. Já o PIX por Biometria autêntica o pagamento por meio de reconhecimento facial, impressão digital ou PIN, garantindo uma experiência mais fluida e segura, sem a necessidade de senhas ou cartões físicos.
Essas tecnologias ampliam o uso do PIX para diferentes cenários, como o pagamento de transporte público, compras em estabelecimentos comerciais e até serviços automatizados, aumentando a acessibilidade e minimizando riscos de fraude. Além disso, a expansão do PIX dentro do Open Finance permite que os serviços financeiros sejam ainda mais personalizados, criando um ecossistema dinâmico e adaptado às necessidades de cada usuário.
A integração com o Open Finance também impulsiona a oferta de soluções como seguros, investimentos e crédito instantâneo, todos gerenciados de forma segura via APIs. Isso viabiliza aos consumidores uma experiência mais fluida e conectada, enquanto as empresas podem oferecer opções de pagamento mais eficientes e personalizadas ao perfil de cada cliente.
Outro marco dessa evolução foi a aplicação crescente de inteligência artificial e machine learning, possibilitando a personalização de serviços financeiros, como análises de risco de crédito e ofertas customizadas. A interligação entre o Open Finance e o Open Insurance também avançou, possibilitando a criação de seguros personalizados com base no comportamento financeiro dos usuários.
As fintechs estão utilizando IA e dados compartilhados para ampliar a inclusão financeira, concedendo crédito de forma mais precisa e acessível. Essa abordagem já resultou em custos menores e índices de recuperação de crédito até quatro vezes maiores. Além disso, funcionalidades como pagamentos automáticos via PIX e gestão financeira integrada ajudam os usuários a organizar suas finanças e economizar.
O PIX Recorrente e a automação de pagamentos
O PIX Recorrente chegou para ficar e é uma solução inovadora para automatizar cobranças e pagamentos periódicos, proporcionando mais comodidade para consumidores e previsibilidade financeira para empresas. Com essa funcionalidade, pagamentos mensais podem ser processados automaticamente, eliminando a necessidade de lembretes ou ações manuais.
Algumas empresas de streaming e entretenimento, como Netflix, Spotify e YouTube, podem adotar o PIX Recorrente para garantir a cobrança de assinaturas sem interrupções, melhorando a experiência do usuário e evitando a inadimplência. Academias e clubes esportivos também se beneficiam dessa tecnologia, assegurando que os alunos realizem pagamentos mensais sem precisar efetuar a transação manualmente.
Outro segmento que pode aproveitar essa inovação é o de cursos online e plataformas educacionais, em que mensalidades e taxas de matrícula podem ser pagas automaticamente, reduzindo a carga administrativa e garantindo previsibilidade financeira para as instituições.
Da mesma forma, empresas de e-commerce podem utilizar o PIX Recorrente para assinaturas de produtos, como caixas mensais de beleza ou alimentos saudáveis, além de facilitar o parcelamento de compras.
Negócios que operam no modelo SaaS (Software as a Service) também encontram no PIX Recorrente uma solução eficiente para cobranças mensais, eliminando processos manuais e otimizando o fluxo de caixa. Além disso, a funcionalidade pode ser aplicada no pagamento de salários e benefícios, permitindo que empresas automatizem as transações para seus colaboradores, assegurando pontualidade e evitando erros.
Com a adoção crescente do PIX Recorrente, diferentes setores podem transformar a maneira como realizam cobranças e pagamentos, tornando as transações mais ágeis, seguras e integradas ao Open Finance.
Superando desafios e criando oportunidades
Apesar do avanço, um dos desafios do Open Finance é demonstrar seu valor imediato aos consumidores. Muitos ainda desconhecem os benefícios do compartilhamento de dados financeiros e temem riscos de segurança. Para ampliar a adesão, é fundamental investir em casos de uso que evidenciem as vantagens, como a personalização de produtos e a simplificação de processos bancários.
A expectativa para 2025 é que o Open Finance continue sua expansão, integrando-se a novas áreas como seguros e previdência, ampliando as possibilidades de personalização e inovação. Mais do que uma revolução tecnológica, o Open Finance representa um marco na democratização do acesso financeiro, posicionando o Brasil como líder global na transformação digital do setor.
Lina Open
A Lina Open X nasceu com o objetivo de construir soluções tecnológicas para apoiar instituições financeiras e seguradoras brasileiras em todas as necessidades relacionadas ao ecossistema de compartilhamento de dados e serviços do Open Finance. A empresa, que começou seus trabalhos no Open Banking, já é líder no Open Insurance e se consolidou como um dos mais importantes provedores de Open Finance do mercado brasileiro, sendo o parceiro estratégico de importantes instituições como B3, RTM e TecBan. Saiba mais: https://linaopenx.com.br/